84 replies to this topic

[Errol]

Pri najemu kredita, se ušpošteva od plače tisto, kar je vsakomesečno nakazilo na TR in zadolženost, element presoje je tudi, kako reden plačnik zapadlih dolžnosti je prosilka. Zavarovanje kredita pomeni, da banka v primeru kreditojemalkine plačilne nesposobnosti dobi denar od zavarovalnice, ta pa se pol usede na kreditojemalko in konec koncev je kredit odplačan. Ne vem, ali je že sprejet zakon o osebnem stečaju.

[_M_]

Jst se ravno mal bolj poglabljam v kredite in sem bila rahlo do pretežno presenečena ob dejstvu, da mora človeku po poplačilu obroka kredita ostati od plače na računu znesek v višini min. plače v Slo, ki je trenutno cca. 570 €.
To pomeni, da oseba s cca. 800 € neto plače lahko odplačuje za kredit max. dobrih 200 € na mesec

drugače sva pa midva najugodnejšo ponudbo za kredit dobila na Banki Koper (najnižji mesečni obrok, 3M euribor in najnižji pribitek), sem pa še vedno malo zmedena glede euriborja - nekatere banke preferirajo 3-mesečni, druge pa 6-mesečni, ene sploh nimajo obeh opcij v ponudbi kreditov...

[krneki]

Koliko pa imaš pribitka in kakšen znesek za koliko časa?

[_M_]

torej 3m euribor + 1,9%
znesek je pa 65.000 € na 15 let, obrok znaša 453 €.

[krneki]

Saj to je kar ok pribitek za zdajšnji čas ja

[_M_]

od 5 bank, na katerih sva bila, je bila Banka Koper edina, ki je ponudila tak pribitek.
Opcija je bila še pri DBS, ampak tam imajo samo6-mesečni euribor in znesek obroka je bil še vedno okrog 460 € ali celo nekaj čez...

[_Planet_]

in sem bila rahlo do pretežno presenečena ob dejstvu, da mora človeku po poplačilu obroka kredita ostati od plače na računu znesek v višini min. plače v Slo, ki je trenutno cca. 570 €.

Karkoli ti trgajo od place (kredit, prezivnino, razne kazni - izvrsbe na osebni dohodek itd.), vedno mora delavcu ostati znesek minimalne place.

[Fiona]

.

[Frčica]

Fiona, jaz se na finance ne spoznam popolnoma nič, tole zadevo ej spesnil moj fant:

Če začnem na začetku. težko boš pridobila hipotekarni kredit, če nisi zaposlena za nedločen čas. večina bank želi imeti znatna jamstva, torej poleg tega da si zaposlena za nedločen čas, imaš primerno plačo, želijo ali pogujujejo tudi zavarovanje nepremičnine in zavarovanje za primer brezposelnosti in zavarovanje za primer smrti kreditojemalca. včasih želijo imeti še poroka ali socialnega poroka. kot si omenila sama je podobno bilo tudi pri tvojem fantu. če si porok, to pomeni, da se odplačevanje kredita prenese nate v primeru, da ga kreditojemalec ne plačuje. to pomeni tudi da lahko nastanejo težave če želiš sam najeti kredit, saj se upošteva dejstvo da si že porok, in so s tega stališča tvoji mesečni prihodki "navidezno" zmanjšani za višino obroka kredita, ki ga ima tvoj fant. v tvojem primeru se pomoje da to urediti na banki, saj bi ti izplačala fanta. glede zastavljene vrednosti nepremičnine, nekatere banke dajejo samo 60% hipetoke od vrednosti nepremičnine. če je vrednost ocenjena na 100.000EUR ti dajo samo 60.000 EUR kredita. Torej mesečna anuiteta je odvisna od višine plače, nekatere banke zahtevajo da ti po plačilu obroka hipoteke mesečno ostane še cca 600-800 eur. torej če imaš plačo 1000 eur, je najvišji znesek mesečne anuitete 200 eur. nekatere banke upoštevajo tudi vožno in malco, druge ne.

kot drugo: tvoj fant ima hipoteko s spremenljivo obrestno mero. kar pomeni, da se obrok spreminja skozi obdobje odplačevanja. če smem, kot ima zelo dobro obrestno mero, saj znaša pribitek samo 1,8% + 3mesečni euribor. če bo euribor narasel bo obrok lahko znatno višji, zato je tu potrebna še boljša previdnost. ti obrazložim kasneje. Menim, da se boš težko spogajala za fiksni pribitek pod 2,5%.

kakor se jaz spoznam, mislim da moraš vzeti ponovnoma nov kredit in poplačati fanta s t.i. pobotnico. seveda so vedno možne variacije tega, sploh če so poznanstva v banki. reprogramiranje kredita je vedno mogoče vedno. za spremembe dobe odplačevanja, delno poplačilo, itd. vendar banka računa običajno nekaj denarja ( običajno kakor je znesek odobritve kredita) da to naredijo.

v tem primeru mislim, da boš morala vzeti sama hipotekarni kredit. glede na to da ima fant verjetno kredit pri SKB (ena redkih bank v Sloveniji, ki ima 3 mesečni euribor) sem ti pripravil tudi nekaj izračunov kaj se bi / bo dogajalo z višino mesečnega obroka in sicer 100.000 eur, 300 mesecev in obrestno mero 3 mesečni euribor + 3,15% pribitek kot ga ima trenutno SKB. vse banke so v zadnjem času dvignile fiksne pribitke, saj je euribor zgodovinsko najnižje.primerjava tudi s fiksno obrestno mero.

fiksna obrestna mera : 680EUR/mesec (6,60% skupna obrestna mera)
trenutni obrok : 492 EUR/mesec (3,15% + 0,19%)
obrok s popvrečnim euriborjem : 633EUR / mesec (3,15% + 2,67%)
obrok z najvišjim euriborjem : 770EUR / mesec (3,15% + 4,84%)

kaj ti predlagam? predlagam ti podobno kot sem naredil sam in sicer. vzemi hipoteko, vendar se obveži za varčevanje v razliki med obrokom in fiksnim obrokom hipoteke. ta denar nalagaj v bančni depozit, saj to bo omogočil refinanciranje kredita ko bo/če bo obrok presegel fiksno obrestno mero. torej (680 - 492) cca 180 EUR položni na varčevani račun vsak mesec.

[Fiona]

.

[Frčica]

ja prav si napisala načeloma je tako da mora ostati minimalna plača, včasih se da kaj dogovoriti, včasih hočejo imeti več.
razlga za prejšnje izračune - upošteval sem samo 25 let odplačevanja ne 30 let.
če ponovim izračun pridem do naslednjega ( tokrat pogoji unicreditbanke in 30 let odplačevanja) sem si naredil program za izračunavanje obresti ko sva jemala hipoteko s Frčico :

trenutni obrok : 410 EUR/mesec (2,60% + 0,19%)
obrok s popvrečnim euriborjem : 553EUR / mesec (2,60% + 2,67%)
obrok z najvišjim euriborjem : 695EUR / mesec (2,60% + 4,84%)

aja pa še to, ker je erutibor trenutno na najnižji točki se ti nikakor ne splača vzeti kombinirane obrestne mere, vsaj trenutno ne. Euribor se stalno spreminja, kako se spreminja in od kje podatki zgoraj pa si lahko pogledaš na spletni strani :

http://www.euribor-r...te-3-months.asp

ker je euribor na najnižji točki je potrebno upoštevat da se bo dvignil in tako se ti bo dvignil tudi obrok. kažem samo kaj se lahko zgodi. vsak dvig za 0,1% euribora se ti bo poznal cca 5EUR/mesec.

predno se boš odločila prosi v banki, da ti pripravijo natančne izračune.

[_M_]

Ja, ostat ti mora cca 580 €, ko plačaš obrok kredita. Midva sva lani obiskala cca 5 bank in na nobeni ne gledajo nič drugega kot samo neto plačo, nobenih dodatnih prilivov (potni stroški, malica)
Drugače pa tudi Banka Koper nudi 3m euribor, midva imava kredit z 1,9 %pribitka in 3m euriborjem.

[Fiona]

.

[-supergirl-]

Fiona, svetujem ti, da se oglasiš na banki kjer ima kredit in se pozanimaš o opcijah. vsak kredit je edinstven, tudi pogoji se razlikujejo. meni so recimo leta 2010 odobrili 42000 € kredita na 10 let, z enim porokom in službo za določen čas (ki je sevd sedaj nimam več), za stanovanje v katerem nisem bila prijavljena in brez urejene zemljiške knjige. pogodbo smo podpisali v 1 tednu in denar je bil takoj na računu. imam pa 6m eurobor + 2,15% pribitek. in ti bodo najbolje svetovali in naračunali ai greš v prevzem in reprogramacijo obstoječega kredita ali vzameš novega in tega poplačaš.

[Fiona]

.

[Frčica]

kombinirana obrestna mera je čudna stvar, pa bom obrazložil zakaj. torej, smo v času ko je euribor najnižji v zgodovini, če si si pogledala spletno stran, ki sem jo pripel potem si se lahko o tem prepričala sama. banke so zato dvigninile fiksne pribitke ( vsaka spremenljiva obrestna mera je sestavljena iz fiksnega pribitke in euribora (3 ali 6 mesečnega)), nekatere pa imajo v svoji ponudbi tudi kombinirano obrestno mero (tudi unikreditbank) torej kaj je to?

kombinirana obrestna mera je sestavljena obrestna mera iz fiksne obrestne mere za določeno obdobje in variabilne obrestne mere za drugo obdobje. npr. ti bi vzela hipoteko za 360 mesecev, s kombinirano obrestno mero bi to pomenilo naslednje : 60 mesecev bi odplačevala obrok fiksno ( ne glede kaj se dogaja z euriborom) potem pa 300 mesecev s variabilno obrestno mero. to pogledaš in si rečeš ja in kaj potem? fiksna obrestna mera za prvo obdobje je znatno višja od variabilne. fiksna obrestna mera pri unikreditbank za prvih 60 mesecev znaša mislim da 4,5% (variabilna, ki se seveda lahko spremeni pa 2,69%) hm. obrok znaša z variabilno obrestno mero cca 410EUR, s fiksno pa cca 520EUR. to je 100EUR/ mesec!!!! kar pomeni da prepeplačaš kredit za cca 6.000 eur v 60 mesecih.

banke se zavedajo da povprečni uporabnik tega ne ve, ali ne razumeme one pa enostavno zaslužijo. midva sva se odločila dve leti nazaj za variabilno obrestno mero in sva do danes prihranila že slabih 5.000. eur. seveda pričakujem, da se bo euribor dvignil, vendar, so odkloni od povprečja krajšega časovnega intervala in verjetno glede na recesijo še ne tako kmalu.

da tudi fantov obrok se lahko v prihodnosti močno dvigne, menim da nekako do povprečja torej ko bo euribor okoli 2-3%. trenutno euribor odklanja navzdol, kar pomeni da so krediti za odtenek lažje plačjivi a manj ugodni. ker sem omenil je fiksni pribitek tudi del variabilnega dela obrestne mere, ki pa so jih banke dvignile.

predstavil sem ti podatke kakršni so, malo je verjerjetno (je pa možnost) da se bo euribor v nekaj letih dvignil na maksimalnega do sedaj, je pa enkrat že bil tam in lahko se vrne. menim, da bo euribor šel na povprečnega s tem bodo šli tudi vsi obroki gor. to je pomembno da se zavedaš in že sedaj opelješ obliko stabilnega varčevanja ( ne forex, delnice, skladi,...) ampak depozit. vem da je o tem težko razmišljat ker denarja ni ampak je nujno, saj lahko pride do znatnega dviga obroka in posledično nezmožnosti odplačevanja le-tega.

kaj bi naredil jaz? to težko odgovorim, vedno se pozanimam o stvareh jih dobro premislim potem se pa odločim. na tvojem mestu bi res dobro premislil če bi se odločil za hipoteko. če bi bilo možno, bi se odločil za nižji znesek in krajšo dobo odlačevanja, tako imaš nekaj manevarskega prostora v primeru če se ti stvari zakoplicirajo in ti zmanka denarja, lahko hipoteko reprogramiraš. natančno bi preveril kakšne pogoje ima posamezna banka in bi se poskušal dogovoriti za čim nižjo obrestno mero. postavil bi varčevalni mehanizem in kritične točke (mejnike) v katerih primerih bi prodal nepremičnino, prav tako bi poskušal poiskati dodaten vir dohodka.

upam, da sem ti vsaj malo pomagal.

[Fiona]

.

[Frčica]

Ni za kaj. upam, da dobro opraviš.

[Kami]

po mojih izkušnjah so precej katastrofalni časi za jemanje kredita. Nočem te strašit, ampak banke trenutno nerade dajo denar ... sploh "rizičnim, kot si ti". Žal. sva bila lani na istem, mislim,da sem pisala o tem.

Midva sva dva, skupaj imava neto 1600€, kredit od prej sva imela cca 400€, pa sva lani komaj komaj dobila še en kredit v višini 100€ mesečno (12.000€ za 15 let). 4 banke so naju zavarnile (šokirana sem bila na Unicreditom, kjer imava prvi kredit in kjer vidijo točne prilive, odlive, da ima moj še dodatna nakazila na TRR preko "potnih nalogov", da že 5 let plačujeva kradit brez da bi en sam dan zamudila ... in so naju zavrnili 2x. Referentka je bila tako prijazna, da mi je dajala kontakte referentov drugih bank).
Je pa res, da se pri nama šteje 2x tistih 580€ (pač minimalna plača) in zato imava manjšo kreditno sposobnost.

Ker imava od prej kredit, je šlo vsem bankam to besno v nos in so na vsak način hoteli poplačilo tistega in dvig zneska za dodatni željeni kredit. Ker to nikakor nisva hotela (imava ga v švicarjih in ga tudi slučajno ne grem zdaj poplačevat). S kakšnimi forami so poskušali, raje ne bi. Če ne bi bila pozorna, bi se res besno nasmodila ... oni so pa vse prikazovali, da delajo v najino dobro.

Ker boš šla pa sama v to, boš morala pa stvar res full zavarovat (poleg hipoteke verjetno porok ali dva).

Res najbolje da greš do banke in pretipaš teren. Kolikor je bank oz. referentov, toliko različnih izkušenj boš dobila. Pa, da ne boš presenečena. Referenti (čeprav radi pomagajo in marsikaj obljubljajo) žal nimajo nobene vloge pri odločitvah. Dokler ne dobiš pisnega potrdila od kreditnega odbora, nimaš nič v rokah. Preverjeno!